银联整顿信用卡代还平台，部分用户重回POS机怀抱
- 作者：合利宝
- 发表时间：2019-11-21 09:27
信用卡代还作为信用卡还款的一种方式，虽然能够解决用户一时的资金需求，但与之相伴的还有各种违规乱象。
记者从知情人士处获悉，银联于11月18日向成员机构紧急下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》（以下简称《通知》），肃清收单机构信用卡违规代还现象。
虚拟账户代还平台违规
银联透露，近阶段，市场上出现信用卡违规代还业务。此业务会储存持卡人敏感信息，并利用商业银行的规则设置进行违规还款操作，甚至引发风险案件。
《通知》对信用卡违规代还业务进行了定性：信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付App利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款。
业内人士表示，这次针对是利用虚拟账户直接替持卡人还款的代还平台，这种行为本身就是违法行为。
或令持卡人负债恶化
目前信用卡代还主要有三种模式，分别是“套现贷”模式、平台代还模式、信用卡套现模式。“套现贷”模式与信用卡套现模式，均依靠虚构交易、循环套现的方式进行造假。
据介绍，信用卡代还属于民间借贷，虽然完成了偿还信用卡，但持卡人债权则从信用卡发卡银行转移到代还平台，这一过程中就可能出现高利贷、套路贷等。对于持卡人来说，容易陷入“以贷养贷”的怪圈，进一步的恶化了持卡人的负债。此外，这些代还平台需要填写非常详细的资料，极易造成用户信用卡盗刷风险。
银联要求关停违规业务
《通知》对收单机构的整改自查提出：首先全面自查整改。对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。其次，报送违规信息。对于存在应报未报违规代还业务的收单机构，一经发现将采取严厉处置措施。另外，建立长效工作机制。
银联强调，自2019年12月2日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将对其从严从重处置。
对收单机构影响几何?
事实上，国家互联网金融安全技术专家委员会于2018年5月发布的《互联网金融新业态风险巡查公告》总结，当前信用卡代还主要有三种模式，分别是“套现贷”模式、平台代还模式、信用卡套现模式。
“套现贷”模式中，代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差，进行刷卡-返现循环操作，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，实现还款的目的。“平台代还”模式中，信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，用户需定期向代还平台偿还贷款。“信用卡套现”模式中，用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。
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